乙肝或丙肝携带者可以申请美国人寿保险吗？

在 Tora Wealth，我们经常被问到一个敏感但重要的问题：“我是乙肝或丙肝携带者，可以在美国申请人寿保险吗？” 答案是：在很多情况下是可以的——关键在于你的健康状况和核保评估。

以下是关于核保流程、全球乙肝与丙肝携带率、以及申请者应注意的关键信息，帮助你提高核准率。

美国人寿保险对乙肝与丙肝的核保标准

乙型肝炎（HBV）

• 标准或优选费率：如果你曾经感染但已康复（即不再具传染性），并且肝功能正常，你有机会获得标准甚至优选的保费等级。

• 慢性携带者：若你 HBsAg 阳性，但病情稳定、肝酶正常且无肝损伤，有可能获得核准，不过保费可能会提高（评级保单）。

• 可能被拒保：若有活动性感染、肝酶升高或出现肝硬化，核保很可能会被拒。

丙型肝炎（HCV）

• 治疗后申请者：现代抗病毒药物治疗成功率高，许多在治疗后（通常是12周以上）病毒已转阴、肝功能正常的申请者，有机会获得标准保费。

• 现症感染者：如果你目前仍有活动性病毒感染，尤其伴随肝纤维化或肝硬化，通常会被视为高风险。

• 保险公司要求：部分保险公司要求提供医师报告（APS），证明病毒处于非活动状态且不具传染性，才可继续核保流程。

全球乙肝与丙肝趋势与成因

乙型肝炎（HBV）

• 高发地区：东亚与撒哈拉以南非洲的感染率最高，部分地区超过7.5%。

• 为何这么高？ 在这些地区，乙肝多通过母婴传播或儿童时期在非无菌环境下感染。

丙型肝炎（HCV）

• 高发国家：埃及（高达15%）、巴基斯坦（约5%）、以及中国部分地区感染率较高。

• 背后原因：过去医疗过程中不安全的注射、未经消毒的手术器械、公共卫生意识薄弱，是导致广泛传播的主要因素。

为什么有些人后来病毒转阴？

乙型肝炎

• 急性感染自愈：90%以上的成人在感染后6个月内自然清除病毒，HBsAg 检测转阴，同时产生抗体（抗 HBs）。

• 治疗控制：对于慢性携带者，抗病毒药物可将病毒量降至不可检测水平，同时肝功能恢复正常。

丙型肝炎

• 治愈率高：新一代直接抗病毒药物（DAAs）可治愈90%以上的丙肝病例。若在治疗后12周以上病毒检测为阴性，即视为已治愈。

• 自然清除：约15–25% 的丙肝患者可在无治疗的情况下自然清除病毒，尤其是在年轻时感染者。

申请者该如何准备？

• 准备完整资料：请与你的主治医生合作，获取最新的肝功能报告、病毒量检测与治疗记录，这些资料对核保至关重要。

• 选择专业机构：并非所有代理人都具备处理此类高风险个案的经验。Tora Wealth 专精于全球客户的复杂核保流程，曾多次成功协助乙肝与丙肝携带者取得保障。

• 理解风险等级：即便核准通过，最终保费仍取决于你的风险等级。健康数据越好，保费越有利。

结语

乙肝或丙肝携带者并不意味着无法申请美国人寿保险——尤其当你病情稳定或已康复的情况下。关键是选择正确的申请策略、准备完整的医疗资料，并搭配有经验的保险顾问。

在 Tora Wealth，我们每天都在协助客户处理复杂核保。如果你不确定自己是否符合条件，欢迎预约咨询，我们将为你量身定制解决方案，助你安心迈出下一步。

保护你的家人与资产，不要让过去的诊断定义你的未来。