人寿保险与心理健康：正在改变的现况与你需要知道的事

Sep 3

Written By Vivien Ong

长期以来，曾经有焦虑、抑郁或其他心理健康状况的人，在申请人寿保险时常常会遇到许多额外障碍。申请流程拖上好几周，核保员要求提供一堆细节，有时甚至会遭到拒保，或者保费大幅提高。

但现在，情况正在改变，而且速度比你想象的还快。

更快、更公平的 AI 核保

在澳大利亚，苏黎世保险（Zurich Insurance）近期与悉尼科技大学合作，针对心理健康病史的申请人，开发出一款全新的 AI 核保工具。

一般来说，只要申请人有心理健康相关记录，案件可能需要 三周以上 才能核保完成。但通过这套名为 Rapido 的 AI 工具，现在只需要 不到一天 就能得到结果，并且仍由人工核保员做最后审查。

这不仅仅是加快速度，而是让流程更加公平。更快、更精准的判断，代表保险公司不再依靠过时的偏见来做决定，更多曾经被延误或拒绝的人，有机会获得应有的保障。

对过去因为担心被拒而不敢申请的人来说，这可能会是一个全新的机会。

美国目前还没有针对心理健康专门设计的 AI 核保工具，但已经在铺路：

现在 (2025)： 多家美国人寿保险公司已经使用 AI 来加快核保，标准案件的核保时间从几天缩短到几分钟。已有 24 个州 通过 AI 监管规范，确保公平性。
未来两年内： 新一代生成式 AI 与「Agentic AI」正在试行，能实时调整判断流程，对复杂案例（包含心理健康）有潜力带来改变。
2027 年之后： 随着技术与法规逐渐成熟，心理健康专属的 AI 核保工具有机会正式登场，让流程更快、更公平。

简单来说，美国正逐步迈向这个方向。变革已经开始，心理健康的公平对待也很可能会成为下一波焦点。

很多人误以为，只要有心理疾病史就一定会被拒保。其实真相并非如此。以一位 40 岁女性、不吸烟 的申请人来说，可能的结果如下：

抑郁与焦虑（控制良好）： 仍有机会获得 优选级 (Preferred)，属于极佳的核保等级。
创伤后应激障碍 (PTSD)： 通常可以获得 标准级 (Standard)，也就是大多数人能拿到的基本等级。
双相情感障碍 (Bipolar Disorder)： 案件较为复杂，但仍有可能获得核准，通常是 加费级 (Table Rating)，虽然保费较高，但依然能取得保障。

重点是：不是完全没机会。治疗稳定度、医疗追踪，以及完整的健康记录，往往比诊断名称更重要。

迷思： 有抑郁或焦虑就一定会被拒保。
真相： 如果病情控制得当，仍有机会获得 优选级。
迷思： 使用心理健康药物一定会降低核保结果。
真相： 稳定的用药反而是正面信号，代表症状已受到良好控制。
迷思： PTSD 或双相障碍等于无法投保。
真相： 并非如此。PTSD 仍可能获得 标准级，双相障碍则可获得 加费级。
迷思： 一旦被拒保，就永远没有机会。
真相： 拒保不是永久性的。有时候只是时机未到，因为健康状况会随时间改善；有时候则是因为没有找到熟悉规则的专业代理人，导致申请被错误处理。只要方法正确，第二次机会随时存在。

许多客户最担心的是：“如果被拒保，会不会永远留记录？”

好消息是：在 ToraWealth，我们可以先帮你提交 非正式申请 (Unofficial Applications)，也就是所谓的「试探性询问」。这样一来，不会留下任何永久记录，并且能帮助我们：

等你真正准备好正式申请时，我们已经帮你锁定了最可能核准、最划算的公司与等级。

心理健康与人寿保险并不是对立的。从抑郁、焦虑，到 PTSD，甚至双相情感障碍，都有可能获得核准，虽然等级与保费会有所差异，但保障是可行的。

再加上 AI 技术的进步，以及越来越多保险公司愿意调整标准，心理健康群体将不再被排除在人寿保险之外。

更重要的是：拒保不代表永远的拒绝。 健康会随时间改变，标准会更新，而找到对的专业顾问，往往就是关键的差别。

在 ToraWealth，我们的使命很单纯：保障你的隐私，替你比价，并协助你获得最合适的人寿保险。

我们曾经有一位客户，30 出头时因为抑郁症被拒保。当时她没有专业代理人协助，直接找了一家对心理健康不太友善的公司，结果申请失败。

五年后，她的治疗稳定，定期就医，生活状况也改善。我们先替她送出 非正式申请，再找上更合适的保险公司。最后，她成功获得 标准级 的核保，为家人争取到她以为自己永远拿不到的保障。

这就是为什么我们常提醒客户：不要因为一次的拒绝就放弃。只要给时间、准备正确，再加上正确的策略，“不”有机会变成“可以”。