为什么选对寿险代理人，比选哪一张保单更重要
先想象一下这个情况。
你在二十或三十年前买了一张寿险。
当时听起来一切都很合理。
试算表看起来没问题。
业务讲得很有信心。
你选择相信他，然后就这样买了。
现在，很多年过去了，你需要对保单做一个日常的服务调整。
但当初帮你办理保单的业务已经找不到了。
没有人清楚这张保单当初是如何设计的，也没有人能告诉你该怎么改，才不会对保单造成长期影响。
或者换一个情况来看。
你人还好好的，但你原本以为可以用一辈子的保单，现在却显示未来可能会提前终止。
当初保费设计得太低，保单本来就没有考虑长期可持续性。
现在才想补救，成本很高，有时甚至已经来不及了。
在这两种情况下，问题通常不在保险公司。
更多时候，问题出在保单最初的设计、资金规划，以及多年下来是否真的有人在持续关注这张保单。
追根究底，往往都和当初的代理人及其团队的经验与稳定度有关。
一般人最常接触到的四种寿险销售方式
很多人并不知道，卖寿险的方式有很多种。
了解差异，能帮你避免将来很多麻烦。
1. 独立型寿险代理人
他们是谁
独立型代理人与多家保险公司合作。
当背后有大型全国性组织支持时，通常可以接触到市场上大多数保险公司，在核保上也更有弹性，有时还能争取到小型机构拿不到的特殊处理。
为什么有人会选择这种模式
保险公司选择更多
能根据健康状况匹配合适的公司
核保不顺时有调整空间
从投保前到投保后都有支持
需要注意的地方
经验非常重要
并非所有独立代理人都一样专业
2. 专属型代理人
他们是谁
专属代理人只代表一家或极少数保险公司。
适合的情况
你已经确定只想买某一家公司的产品
案件结构比较简单
限制
无法比较其他公司
核保结果不理想时选择有限
建议可能受到内部激励制度影响
3. 银行理财顾问或财务顾问
他们是谁
这类专业人士主要负责整体财务规划，例如投资、退休、资产配置。
有些人有寿险执照，但寿险通常不是他们的强项。
他们的优势
确保寿险符合整体财务目标
从大方向协助规划
可能的不足
保单细节通常由其他人处理
对核保和保单结构参与较少
4. 多层级或直销型寿险团队
他们是谁
这类团队非常重视招募与扩张。
业务人员除了自己的佣金，也可能从下线保单中获得分润。
这种模式常见于像 PFA 这样的组织。
对客户可能产生的影响
很多业务是新手
成交时需要主管协助
人员流动率高，服务连续性较弱
对简单需求可能还可以，但对长期规划来说，稳定性往往是问题。
一位合格的寿险代理人，应该能清楚说明这些事情
不论代理人来自哪一种体系，都应该能用清楚、不施压的方式说明：
为什么选择这家保险公司和这个产品
国籍和美国居留身份如何影响可申请的公司
保费实际是如何使用的
保单有哪些费用和成本
保单贷款如何运作
什么是生前理赔，以及如何使用
如果是指数型设计，配置逻辑是什么
保单如何设计，才能避免过早终止
如果这些问题被一带而过，通常代表你应该放慢脚步，多问一些问题。
寿险是一段长期关系，而不是一次性交易
人生会变。
健康会变。
收入也会变。
寿险就像健康保险或财务规划一样，应该定期检视。
一般建议至少每年和代理人检查一次，确认保单是否仍符合现况。
这也是为什么选择对的代理人和团队非常重要。
你不只是买一张保单。
你是在建立一段可能持续几十年的关系。
最后想说的话
寿险只有在真正需要时仍然存在，才有意义。
这比起当初看到的试算表，
更取决于是谁帮你设计这张保单，以及之后是否有人持续照顾它。
寿险不是一次性的买卖。
它是一个长期计划。
选对人，真的会差很多。
想重新看看你的寿险规划吗？
在 Tora Wealth，我们相信寿险应该被清楚说明，并以长期规划为前提。
如果你正在考虑新保单，或想重新检视现有保单，欢迎联系 Tora Wealth，安排一次轻松的讨论，看看是否需要做出调整。
