美元贬值，还适合买美国寿险吗？

不要让短期汇率波动，打乱你长期的财富布局

汇率真的有那么重要吗？

从 2024 年下半年开始，美元相对于人民币和新台币有所回落，很多计划购买美国寿险的高净值客户都开始犹豫：

“现在汇率这么差，是不是等一下再买更划算？”

但事实是：你真正购买的不是汇率，而是一个
✔ 以美元计价的资产账户
✔ 可长期免税增值的理财工具
✔ 兼具保障、传承与现金流功能的财务系统

一、美元保单的价值，不在汇率

美国保单长期回报普遍高于亚洲保单

以美国的指数型万能寿险（IUL）为例，过去 15 年平均年化收益大约在 6%～7%。相比之下，台湾与中国的寿险宣告利率普遍维持在 2%～2.5%，长期回报明显偏低。

而美国寿险更具灵活性，现金价值可贷款提取，不仅免税，还能作为教育金或退休收入使用。

二、汇率波动 VS 现金值增长：哪个影响更大？

汇率每年波动 3%～5% 是常态，但寿险保单的现金价值每年都是稳定上涨的。

比如：

• 2022 年，客户在汇率 1:29.5 的情况下投入 25 万美元保费

• 2024 年汇率为 1:32，同样的美元保费，台币成本增加约 5～8%

• 但 15 年后保单内部现金值仍将累积至 45～50 万美元，照样免税取用

也就是说：汇率只是短期变量
真正带来资产增值的是时间和复利效应

三、美元短期走弱，历史上反而是入场机会

美元指数（DXY）过去 20 年的多次波动显示：
每一次下跌之后，美元最终都回升。

例如：

• 2008 年金融危机时，美元走弱

• 2020 年疫情时再次走弱

• 2024 年随着升息周期结束，美元再次回落

这些时间点，都是国际资金分批配置美元资产的黄金时机

所以现在不是高点，而是机会点
是“低位进场、长期布局”的最佳窗口

四、美元寿险真正的价值：资产配置 + 风险隔离 + 家族传承

对于全球华人家庭来说，美元寿险带来的不仅是保障，更是一套完整的美元财富管理工具：

• 资产配置：分散地区性风险、对抗本币贬值

• 家族传承：可合法配置给美国子女、避开高额遗产税

• 现金流管理：保单贷款免税，可灵活提取用于退休或急用

这几点优势，是多数亚洲本地保单无法提供的

五、如果担心汇率，可采用以下进场策略：

1. 分批投入保费，平摊汇率成本
就像定投基金一样，用“时间”对冲短期汇率波动。

2. 长期持有保单，让复利效应发挥最大价值
你不是在炒汇，而是在建立一个 10 年后能提款的美元资产账户。

结语：你真正应该担心的，不是汇率，而是延误

太多人因为观望而错过了关键时机：

• 年龄增加 → 保费上升

• 健康变化 → 无法承保

• 拖延三年 → 现金值少了一半

今天不买，未来不仅保费变贵
你还可能彻底失去规划的资格

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