認識 MYGA、FIA 與年金稅務：Tora Wealth 為您準備的簡單指南
在 Tora Wealth，我們了解年金這類金融商品一開始可能讓人覺得複雜。
MYGA、FIA、收入附加條款（Income Rider）……這些名詞聽起來很艱深，但其實可以很簡單。
以下是一份幫助您快速了解這些年金類型，以及它們涉及的稅務處理的實用指南。
什麼是 MYGA？
MYGA 是「多年份保證年金」（Multi-Year Guaranteed Annuity）的縮寫。
簡單來說，它就像是保險公司版的定存：
您投入一筆資金（一次性投入）
每年獲得固定利率報酬，期間通常為 3 年、5 年或 7 年
到期後，您可領回本金加上保證利息
舉例：
投入 $100,000 至一張 5 年期、年利率 5% 的 MYGA，五年後將累積約 $127,628。
這是保證收益，不受市場影響。
什麼是 FIA？
FIA 是「固定指數型年金」（Fixed Indexed Annuity）的縮寫。
它是一種結合保障與成長潛力的產品：
您的本金受到保護，市場下跌也不會虧損
成長與股市指數（如 S&P 500）掛鉤
若市場上漲，您可獲得部分收益（通常有上限或參與率）
若市場下跌，您不會虧損，只是當年收益為 0%
舉例：
若 S&P 500 當年成長 10%，您的年金可能獲得 6% 回饋；
若市場下跌 20%，您該年收益為 0%，但本金不受損。
什麼是「保證終身收入附加條款」（Income Rider）？
這是一種可選加購的功能，讓您獲得保證終身月收入。
可以想像成打造你自己的私人退休金：
需要支付額外費用來加購
保險公司會根據條款提供您每月固定收入
即使帳戶金額耗盡，這筆收入也會繼續發放
特別適合希望退休後擁有穩定收入來源的人
外籍人士可以購買年金嗎？
可以。
許多保險公司歡迎外籍人士購買 MYGA 與 FIA 年金產品。
通常需要有效護照與美國銀行帳戶
不一定要有美國居留身份（但某些公司會要求額外文件）
這讓年金成為外籍人士進行美元保值與資產增值的理想工具。
年金需要體檢嗎？
大多數 MYGA 與 FIA 不需要體檢。
這類產品被視為儲蓄型工具，而非人壽保險
核保主要參考年齡、財務適合性與居留狀況，不看健康狀況
年金申請流程需要多久？
流程一般相當快速：
MYGA：通常 1～2 週即可核保與完成撥款
FIA（含收入附加條款）：可能需要 2～3 週，視資料準備情況而定
實際時程會依文件遞交速度、資金來源與保險公司而異
年金需要繳稅嗎？
需要，但僅在提款時才需課稅。
簡單來說：
只針對獲利部分課稅
投入 $100,000，若累積到 $120,000，僅需對那 $20,000 獲利繳稅資金在帳戶內時為稅延增長
不提領就不用繳稅，讓資金持續複利累積提領時的稅率屬於一般所得稅率
不是資本利得稅，是與薪資相同的稅率若 59½ 歲前提前提領，可能會被課徵 10% 罰款
除非在 IRA 等特定帳戶內，或符合豁免條件
最後提醒
年金可以是您財富規劃中的關鍵拼圖，
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無論您是美國公民還是外籍人士，
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