懂得愈多，安心愈多
認識 IUL（指數型萬能壽險）裡的「I」到底是什麼？
說真的，壽險這件事常常讓人聽得霧煞煞。什麼「指數策略」、「參與率」、「利息計算方式」，聽起來根本像另一個世界的語言。
但我們在 Tora Wealth 相信，一個了解自己保單的客戶，往往也是最放心、最滿意的客戶。今天就讓我們用簡單易懂的方式，一起拆解一種常被誤解、但其實非常強大的保險類型：指數型萬能壽險（Indexed Universal Life，簡稱 IUL）。
IUL 是什麼？
IUL 是一種結合保障與理財功能的壽險產品。不只是在你離開人世時能照顧家人，它還能幫你累積現金價值。這筆現金你可以拿來補貼退休生活、支付孩子學費、甚至實現環遊世界的夢想。
那「指數型」是什麼意思？簡單來說，你的保單會參考某些市場指數（像是 S&P 500®）的表現來決定現金價值的成長，但你的錢並不是真的投入市場，所以就算市場崩盤，你的保單也不會因此賠錢。
它的運作方式？
整個流程可以這樣理解：
你把保費繳進保單裡。
扣除成本後的金額會被分配到不同的指數策略或固定利率帳戶。
保單的現金價值會以遞延稅方式成長，只要你沒領出來，就不用繳稅。
指數策略是什麼？
這些策略就像是保單的引擎，決定你每年的成長有多少。
它會依據你選擇的市場指數在一定期間內的表現（通常是 1 或 2 年）來決定利息。但有幾個重點規則你要知道：
上限（Cap）：最多給你多少成長。
下限（Floor）：最少給你多少成長。大多數 IUL 的下限是 0%，也就是說市場跌你也不會虧損。
參與率（Participation Rate）：你實際可以拿到多少市場的漲幅。
獎勵（Bonus）：有些策略還會額外給你加分。
舉例來說：
如果市場成長了 10%，你的參與率是 100%，再加上 1% 的獎勵，那你這年的報酬率就是 11%。
如果市場下跌呢？因為有 0% 的下限，再加上 1% 的獎勵，你仍然可以有 1% 的成長，不用擔心虧損。
為什麼 IUL 適合長期佈局？
IUL 是為了長期設計的產品，像是 20 年、30 年、甚至 40 年。它的威力來自於「時間」＋「複利」＋「免稅成長」。
更棒的是，你可以每年調整資金的分配方式，市場變了，你的策略也可以跟著變。非常彈性。
保單不是買了就放著不管
就算你已經買了保單，也不代表萬事 OK。人生在變，市場也在變，你的需求可能也會變。
我們建議至少每年和你的保險顧問檢視一次：
你的保費是否需要調整？
指數策略分配是否合適？
保單表現是否符合你的預期？
最近有沒有重大生活改變（結婚、生子、換工作等）
短短一場檢視，可能就幫你省下好幾年的遺憾。
結語：了解越多，安心越多
在 Tora Wealth，我們不只是銷售保單，而是希望你真的懂你在買什麼。因為當你了解保單的原理、優勢和限制，你就能做出最適合自己人生的決定。
如果你想進一步認識 IUL，或是想重新審視你手上的保單，歡迎私訊我們。我們不是來推銷，是來幫你釐清。
Tora Wealth
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用一份理解，打造你的安心人生。
