壽險公司會倒閉嗎？美國保險產業百年歷史告訴你真相

有客戶常問我一句話：

「壽險公司會不會破產？」

這個問題問得很實在。畢竟你是把自己和家人的保障、甚至是未來的財務規劃交給一間公司。那它真的值得信任嗎？

一、美國歷史上真的有保險公司倒過嗎？

答案是：有，但不是你想的那種「全倒、沒救」的情況。

像是1991年的 Executive Life 跟 Mutual Benefit Life，都有過財務困難。但政府沒有讓它們直接倒掉，而是進入所謂的「接管重整」程序，保單也都由其他公司接手。
連2008年金融風暴中的 AIG，雖然整體公司遇到危機，但壽險部門根本沒有出問題，照樣理賠、照樣營運。

你聽過的很多老品牌其實都經歷過併購或重組，像是 Jefferson Pilot、Lincoln National、Travelers 等，保單都沒有作廢，還是有效。

二、為什麼壽險公司不像一般企業申請破產保護（Chapter 11/13）？

因為壽險公司是受 州政府監管 的金融機構，不是走聯邦破產程序。
如果真的遇到危機，會被送去「接管」或「重整」，確保保戶權益優先，保障繼續有效。

也因此，我們幾乎沒看到壽險公司像 Blockbuster 或 Toys R Us 那樣一倒不起。

三、壽險到底安不安全？來看銀行怎麼看

你知道嗎？銀行在借錢時，會根據資產的「抵押價值」來判斷你能借多少：

• 銀行帳戶裡的現金：貸款價值比（Loan-to-Value, LTV）是 100%

• 壽險保單的現金價值：也是 100%

• 股票、基金帳戶（證券）：一般是 50–60%

換句話說，銀行把壽險的現金價值當成跟現金一樣可靠的資產。
他們敢用來做擔保貸款，表示比你手上的股票還要穩！

四、美國壽險業是全金融產業中最受監管的之一

每家壽險公司都要接受各州保險局的：

• 年度審查與財報審核

• 準備金壓力測試

• 市場行為檢查

• 資本充足率審核

正因為這些監管，讓美國壽險系統在經歷了大蕭條、戰爭、金融海嘯後，依然穩如泰山。

五、結論：別只問保險業務員，問問銀行怎麼看

如果你還在猶豫壽險安不安全，別只問我這個代理人。

你可以問銀行、問聯邦儲備局，甚至問貸款部門。
他們會告訴你：壽險現金價值是最穩的資產之一。

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