B型或C型肝炎帶原者可以申請美國壽險嗎？

在 Tora Wealth，我們經常收到這個既敏感又重要的問題：
「我是 B 型或 C 型肝炎帶原者，還能申請美國壽險嗎？」
答案是：可以，在很多情況下是有機會核保通過的——但需要視你的健康狀況與保險公司的審核標準而定。

以下是針對核保流程、全球帶原者分布，以及申請人該注意哪些關鍵點的最新整理：

美國壽險對 B 型與 C 型肝炎的核保標準

B 型肝炎（HBV）

• 可望獲得標準或優惠費率：如果你的感染已經痊癒（例如病毒不再具有傳染性），且肝功能正常，有機會取得標準甚至優惠的保費等級。

• 慢性帶原者：若你是 HBsAg 陽性但病情穩定，肝指數正常、無肝損傷，也可能核保通過，但通常保費會較高（被列為「加費級別」）。

• 高風險拒保情況：若處於發炎期、肝酵素（AST/ALT）異常或有肝硬化，通常會被拒保。

C 型肝炎（HCV）

• 治療後申請者：現代抗病毒治療成功率高，若你已完成療程並維持病毒陰性（治療後至少 12 週以上），且肝功能正常，有機會以標準費率承保。

• 仍在感染中者：若病毒尚未清除，且合併肝纖維化或肝硬化等併發症，則較可能被拒保。

• 保險公司要求：部分保險公司可能要求醫師說明（APS），證明申請人不具傳染性，且血液檢驗結果顯示病毒量為陰性。

全球肝炎現況與成因

B 型肝炎（HBV）

• 高盛行區域：東亞與撒哈拉以南非洲為高盛行地區，人口帶原率通常超過 7.5%。

• 原因分析：這些地區的病毒傳染通常從母嬰垂直傳播或幼兒期透過不潔醫療器具感染。

C 型肝炎（HCV）

• 帶原率較高國家：埃及（高達 15%）、巴基斯坦（約 5%）與部分中國地區帶原率也偏高。

• 原因分析：過去不安全注射、未消毒的手術器具與公共衛生意識薄弱是主要原因。

為什麼有些人後來轉為陰性？

B 型肝炎

• 急性感染後痊癒：90% 以上的成人感染者可在六個月內自然痊癒，檢驗會轉為 HBsAg 陰性並產生抗體（Anti-HBs）。

• 藥物抑制：慢性帶原者可透過抗病毒藥物將病毒量壓低至檢測不到，肝功能也可恢復正常。

C 型肝炎

• 治癒率高：使用直接作用型抗病毒藥物（DAA）後，90% 以上的患者可成功清除病毒，治療 12 週後若病毒量持續為陰性，即視為「治癒」。

• 自然清除：約 15–25% 的 C 型肝炎感染者在未接受治療的情況下可自行清除病毒，尤其在年輕時感染者機率更高。

想申請者應該怎麼做？

• 準備完整醫療資料：請醫師提供最新肝功能報告、病毒量檢驗與治療紀錄，這些是核保時的關鍵文件。

• 尋找專業的壽險顧問：不是每位保險代理人都懂如何處理高風險案件。Tora Wealth 專精於跨境與高風險壽險案件，已成功協助許多來自世界各地的客戶完成保單申請。

• 理解風險等級與費率：即使通過核保，你的保費仍會依據風險等級訂定。健康資料越完整、結果越穩定，費率就越有利。

結語

成為 B 型或 C 型肝炎帶原者，不代表你就失去申請美國壽險的資格。只要有正確的策略、完整的醫療文件與適合的保險公司搭配，仍有很大機會獲得核保通過。

在 Tora Wealth，我們每天都在協助客戶處理這類複雜的壽險申請。如果你不確定自己的狀況是否適合，或想獲得專人規劃，歡迎預約諮詢。我們會一步步帶你前進。

你的健康過去，並不該限制你未來的財務選擇。讓我們一起守護你的未來。