人壽保險與心理健康：正在改變的現況與你需要知道的事

Sep 3

Written By Vivien Ong

長久以來，曾經有焦慮、憂鬱或其他心理健康狀況的人，在申請人壽保險時常常會遇到許多額外障礙。申請流程拖上好幾週，核保員要求提供一堆細節，有時甚至會遭到拒保，或是保費大幅提高。

但現在，情況正在改變，而且速度比你想像的還快。

更快、更公平的 AI 核保

在澳洲，蘇黎世保險（Zurich Insurance）近期與雪梨科技大學合作，針對心理健康病史的申請人，開發出一種全新的 AI 核保工具。

一般來說，只要申請人有心理健康相關紀錄，案件可能需要 三週以上 才能核保完成。但透過這套名為 Rapido 的 AI 工具，現在只需要 不到一天 就能得到結果，並且仍由人工核保員做最後審查。

這不只是加快速度，而是讓流程更加公平。更快、更精準的判斷，代表保險公司不再依靠過時的偏見來做決策，更多曾經被延誤或拒絕的人，有機會獲得應有的保障。

對於過去因為擔心被拒而不敢申請的人來說，這可能會是一個全新的機會。

美國目前還沒有針對心理健康專門設計的 AI 核保工具，但已經在鋪路：

現在 (2025)： 多家美國人壽保險公司已經使用 AI 來加快核保，標準案件的核保時間從幾天縮短到幾分鐘。已有 24 個州 通過 AI 監管規範，確保公平性。
未來兩年內： 新一代生成式 AI 與「Agentic AI」正在試行，能即時調整判斷流程，對於複雜案例（包含心理健康）有潛力帶來改變。
2027 年之後： 隨著技術與法規逐漸成熟，心理健康專屬的 AI 核保工具有機會正式登場，讓流程更快、更公平。

簡單來說，美國正逐步邁向這個方向。變革已經開始，心理健康的公平對待也很可能會成為下一波焦點。

很多人誤以為，只要有心理疾病史就一定會被拒保。其實真相並非如此。以一位 40 歲女性、不吸菸 的申請人來說，可能的結果如下：

憂鬱與焦慮（控制良好）： 仍有機會獲得 優選級 (Preferred)，屬於極佳的核保等級。
創傷後壓力症候群 (PTSD)： 通常可以獲得 標準級 (Standard)，也就是大多數人能拿到的基本等級。
雙相情緒障礙 (Bipolar Disorder)： 案件較為複雜，但仍有可能獲得核准，通常是 加費級 (Table Rating)，雖然保費較高，但依然能取得保障。

重點是：不是完全沒機會。治療穩定度、醫療追蹤，以及完整的健康紀錄，往往比診斷名稱更重要。

迷思： 有憂鬱或焦慮就一定會被拒保。
真相： 如果病情控制得當，仍有機會獲得 優選級。
迷思： 使用心理健康藥物一定會降低核保結果。
真相： 穩定的用藥反而是正面訊號，代表症狀已受到良好控制。
迷思： PTSD 或雙相障礙等於無法投保。
真相： 並非如此。PTSD 仍可能獲得 標準級，雙相障礙則可獲得 加費級。
迷思： 一旦被拒保，就永遠沒有機會。
真相： 拒保不是永久性的。有時候只是時機未到，因為健康狀況會隨時間改善；有時候則是因為沒有找到熟悉規則的專業代理人，導致申請被錯誤處理。只要方法正確，第二次機會隨時存在。

許多客戶最擔心的是：「如果被拒保，會不會永遠留紀錄？」

好消息是：在 ToraWealth，我們可以先幫你提交 非正式申請 (Unofficial Applications)，也就是所謂的「試探性詢問」。這樣一來，不會留下任何永久紀錄，並且能幫助我們：

等你真正準備好正式申請時，我們已經幫你鎖定了最可能核准、最划算的公司與等級。

心理健康與人壽保險並不是對立的。從憂鬱、焦慮，到 PTSD，甚至雙相情緒障礙，都有可能獲得核准，雖然等級與保費會有所差異，但保障是可行的。

再加上 AI 技術的進步，以及越來越多保險公司願意調整標準，心理健康族群將不再被排除在人壽保險之外。

更重要的是：拒保不代表永遠的拒絕。 健康會隨時間改變，標準會更新，而找到對的專業顧問，往往就是關鍵的差別。

在 ToraWealth，我們的使命很單純：保障你的隱私，替你比價，並協助你獲得最合適的人壽保險。

我們曾經有一位客戶，30 出頭時因為憂鬱症被拒保。當時她沒有專業代理人協助，直接找了一家對心理健康不太友善的公司，結果申請失敗。

五年後，她的治療穩定，定期就醫，生活狀況也改善。我們先替她送出 非正式申請，再找上更合適的保險公司。最後，她成功獲得 標準級 的核保，為家人爭取到她以為自己永遠拿不到的保障。

這就是為什麼我們常提醒客戶：不要因為一次的拒絕就放棄。只要給時間、準備正確，再加上正確的策略，「不」有機會變成「可以」。