為什麼選對壽險代理人，比選哪一張保單更重要
先想像一下這個情況。
你在二十或三十年前買了一張壽險。
當時聽起來一切都很合理。
試算表看起來沒問題。
業務講得很有信心。
你選擇相信他，然後就這樣買了。
現在，很多年過去了，你需要對保單做一個例行的服務調整。
但當初幫你辦理保單的業務已經找不到了。
沒有人知道這張保單當初是怎麼設計的，也沒有人可以清楚告訴你該怎麼改，才不會對保單造成長期影響。
或者換一個情況來看。
你人還好好的，但你原本以為可以用一輩子的保單，現在卻顯示未來可能會提早終止。
當初保費設計得太低，保單本來就沒有考慮到長期可持續性。
現在才想補救，成本很高，有時甚至已經來不及了。
在這兩種情況下，問題通常不是保險公司。
更多時候，問題出在保單一開始的設計、資金規劃，以及多年來是否真的有人在持續關注這張保單。
而追根究底，往往都和當初的代理人與其所屬的團隊經驗與穩定度有關。
一般人最常接觸到的四種壽險銷售方式
多數人其實不知道，賣壽險的方式有很多種。
了解差異，能幫你避免未來很多麻煩。
1. 獨立型壽險代理人
他們是誰
獨立型代理人同時與多家保險公司合作。
當他們背後有大型全國性組織支持時，通常能接觸到市場上大多數的保險公司，在核保上也可能有更多彈性，有時甚至能爭取到小型單位拿不到的例外處理。
為什麼有些人會選這一型
保險公司選擇多
可以依照健康狀況幫你配對合適的公司
如果核保不順，有調整空間
從投保前到投保後都有支援
需要注意的地方
經驗非常重要
並不是所有獨立代理人都一樣專業
2. 專屬型代理人
他們是誰
專屬代理人只代表單一保險公司，或極少數幾家公司。
什麼情況下適合
你已經確定只想買某一家公司的產品
案件結構很單純
限制
無法比較其他公司
核保結果不好時，選擇有限
建議可能會受到內部獎勵制度影響
3. 銀行理專或財務顧問
他們是誰
這類專業人員主要負責整體財務規劃，例如投資、退休、資產配置。
有些人有壽險執照，但壽險通常不是他們的專長。
他們能幫上的地方
確保壽險和整體財務目標一致
從大方向協助規劃
可能出現的落差
保單細節通常交由其他人處理
對核保與保單結構的參與度較低
4. 多層級或直銷型壽險團隊
他們是誰
這類團隊很重視招募與擴張。
業務除了自己的佣金，也可能從下線的保單中獲得分潤。
這種模式常見於像 PFA 這類組織。
對客戶來說可能會發生的狀況
很多業務是剛入行的新手
成交時通常需要主管協助
人員流動率高，服務連續性不穩定
對於簡單需求也許可以，但對長期規劃來說，穩定性常是問題。
一位合格的壽險代理人，應該能清楚說明這些事
不論代理人來自哪一種體系，都應該能用清楚、不施壓的方式說明：
為什麼選這一家保險公司與這一個產品
國籍與美國居留身分如何影響可申請的公司
保費實際是怎麼被運用的
保單有哪些費用與成本
保單貸款怎麼運作
什麼是生前理賠，以及如何使用
如果有指數型設計，配置邏輯是什麼
保單如何設計，才能避免過早終止
如果這些問題被草草帶過，通常代表你應該慢下來，多問幾個問題。
壽險是一段長期關係，不是一次性交易
人生會變。
健康會變。
收入也會變。
壽險就像健康保險或財務計畫一樣，應該定期檢視。
一般建議至少每年和你的代理人檢查一次，確認保單是否還符合現況。
這也是為什麼選對代理人與團隊這麼重要。
你不是只買一張保單。
你是在建立一段可能持續幾十年的關係。
最後想說的話
壽險只有在你真正需要時，還存在，才有意義。
這和當初看到的試算表相比，
更取決於誰幫你設計這張保單，以及之後是否有人持續照顧它。
壽險不是一次性的買賣。
它是一個長期計畫。
選對人，真的會差很多。
想重新檢視你的壽險規劃嗎？
在 Tora Wealth，我們相信壽險應該被清楚解釋，並且以長期為前提來規劃。
如果你正在考慮新保單，或想重新檢視現有保單，歡迎聯絡 Tora Wealth，安排一次輕鬆的討論，看看是否需要調整。
