了解 MYGA、FIA 和年金税务：Tora Wealth 客户简单指南

在 Tora Wealth，我们知道年金听起来可能很复杂。
MYGA、FIA、收入附加条款（Income Rider）这些术语听起来有点吓人，其实没那么难。
这篇文章将帮你快速搞懂这些年金产品的运作方式，以及它们的税务重点。

什么是 MYGA？

MYGA 是“多年份保证年金”（Multi-Year Guaranteed Annuity）的缩写。

你可以把它想成保险公司版本的定期存款：

• 你投入一笔资金（一次性）

• 获得固定利率的回报，期限通常是 3、5 或 7 年

• 到期后，你拿回本金加利息

举例说明：
你投入 100,000 美元到一张 5 年期、年利率 5% 的 MYGA，
五年后将累积大约 127,628 美元，利息是保证的，不会亏。

什么是 FIA？

FIA 是“固定指数型年金”（Fixed Indexed Annuity）的缩写。

它是一种结合本金保障 + 市场增长潜力的理财工具：

• 市场下跌，你不会亏损

• 市场上涨，你可以赚到一部分涨幅（有上限或参与率）

举例说明：
如果标普 500 指数（S&P 500）上涨 10%，你可能获得 6% 的利息；
如果下跌 20%，你那年利率为 0%，但本金不受影响。

什么是“收入附加条款”（Income Rider）？

这是一个可以加购的功能，用来实现终身稳定现金流。

可以把它当作私人养老金：

• 你付一点额外费用

• 保险公司会每月固定给你发钱，终身有效

• 就算账户的钱花光了，也照样发

适合希望退休后有稳定收入的人。

外籍人士可以购买年金吗？

可以。
很多美国保险公司欢迎外国人购买 MYGA 和 FIA 年金：

• 通常只需要有效护照和美国银行账户

• 不一定需要美国居留权，但部分公司会要求额外文件

这让年金成为非美国居民做美元保值、免税增值的理想工具。

买年金需要体检吗？

通常不需要。

MYGA 和 FIA 都是储蓄型产品，不是传统寿险
核保主要看年龄、资金来源和适合性，健康状况不影响申请

年金申请流程要多久？

速度其实很快：

• MYGA： 约 1～2 周完成

• FIA + 附加条款： 约 2～3 周，视资料是否齐全

具体时间会依公司、资金方式、资料完整度而定。

年金要交税吗？

要交，但只在你取钱的时候交：

1. 只对收益部分缴税
   　投入 10 万，涨到 12 万，只对那 2 万利息交税

2. 资金放在年金账户中不会被课税
   　可实现“税延复利”增长

3. 提领后属于一般所得税
   　适用你当年的普通所得税率，不是资本利得税

4. 59½ 岁前取钱，可能会被 IRS 罚 10%
   　除非是在 IRA 或其他豁免账户中

总结

年金是很多人财富规划中不可缺的一环，
特别适合想保本、追求稳健增长与终身现金流的客户。

无论你是美国人还是外国人，
Tora Wealth 都可以帮你挑选适合的年金产品——
无体检、流程快、收益稳、税务友好，
是一种适合跨国家庭与高净值人士的美元资产配置工具。

📩 想知道哪种年金适合你？
欢迎联系 Tora Wealth，让我们陪你做出稳健的长期决策。